最严第三方支付管理办法 或限制普惠金融发展

最严第三方支付管理办法 或限制普惠金融发展

在7月的最后一天,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)征求意见稿,在业内引起轩然大波,并被称为史上最严厉管理办法。《管理办法》对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式等都提出了严格要求,这或将严重限制农村金融、普惠金融的发展。

按照《管理办法》规定,农村人群如果要享受第三方支付的服务,有2种途径:一是去银行网点面对面开户;二是提交个人身份证信息、社保、房产证、学籍学历等3种以上的外部合法渠道验证,而这对大多数农村人群而言,难以达到开户门槛。

一直以来,农村金融在我国都处在“空白地带”。自从第三方支付机构出现后,农村人群可以直接使用手机、电脑实现转账、支付、理财等,有效填补了农村金融的空白,极大推进了普惠金融的发展。

据悉,《管理办法》对账户分为了2类:综合账户和消费账户。其中,综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。而消费账户则只能用于消费以及转账至自己的同名银行账户,不能购买理财产品或服务。

然而,央行对综合账户和消费账户的开设,均设定了极高的门槛。开设消费账户,要么是面对面方式核实身份,不然就需要提供3个(含)以上、5个以下的外部合法渠道对身份基本信息进行多重交叉验证。若要开设综合账户,如果不采用面对面方式核实身份,则要通过5个外部合法渠道进行认证开户。

如果采用面对面方式,也就意味着要去银行网点柜台,委托银行开设第三方支付账户。但值得注意的是,农村银行和偏远山区本身就缺少银行网点,农民往往要到几十里外的镇上、县城的银行办理业务。如果遇到办理业务人多的情况,可能需要往返银行几次才能办理完成。这样,不但给农民带来了诸多不便,还大大增加了农民的时间成本和经济成本。

而通过外部合法渠道验证,有支付业内人士表示,更难实现。因为所谓的“外部合法渠道”,不是指密码等认证方式,而是银行、工商、税务、公安、央行征信、教育机构、居委会等能证明用户身份的渠道,并且至少要提供3种以上。

据了解,目前支付宝、微信支付等,主要采用银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式。但是,值得一提的是,现在信息采集仍存在一些障碍,农村用户数据不全,有些人甚至无法验证到身份证信息。

即使满足了银行、身份证信息的验证,农村人口还需提供税务、教育机构、居委会等第3种外部合法渠道,是更大的难题。

业内人士认为,央行的新规,让证明“你是你”变得更加困难,特别是农村用户更难提供证明,无疑与普惠金融的精神相背离。

而中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求则表示,新规限制第三方支付,会带来诸多不便。而效率低并非改革的目标,限制第三方支付其实是阻碍了金融的创新。

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